Berufsunfähigkeitsversicherung

Einkommensschutz, auf den es im Ernstfall ankommt

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Dabei entscheiden nicht nur Beitrag und Rentenhöhe, sondern vor allem die Versicherungsbedingungen.

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Einkommensschutz

Wenn das Einkommen ausfällt, zählt der richtige Vertrag

Als freier Versicherungsmakler prüfe ich unter anderem Leistungsdefinition, Verweisung, Nachversicherungsmöglichkeiten und Dynamiken und vergleiche geeignete Tarife am Markt. So entsteht eine BU-Absicherung, die zu Ihrem Beruf, Ihrem Einkommen und Ihrer Lebensplanung passt.

Das eigene Einkommen ist für die meisten Menschen die Grundlage ihrer finanziellen Existenz. Miete oder Finanzierung, Lebenshaltungskosten, Auto, Familie und Altersvorsorge laufen schließlich weiter – auch wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann deshalb zu den wichtigsten Bausteinen der persönlichen Absicherung gehören. Wird eine versicherte Person berufsunfähig, zahlt die Versicherung bei Vorliegen der vertraglichen Voraussetzungen eine vereinbarte monatliche BU-Rente.

Dabei kommt es jedoch nicht nur darauf an, überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu besitzen. Entscheidend ist, wie leistungsstark die Bedingungen tatsächlich sind.

Als freier Versicherungsmakler vergleichen wir für Sie unterschiedliche Anbieter und Tarife am Markt und prüfen, welcher Vertrag zu Ihrem Beruf, Ihrem Einkommen und Ihrer persönlichen Situation passt.

Marktvergleich verschiedener BU-Versicherungen
Leistungsbedingungen & Verweisung im Blick
Passende BU-Rente für Ihr Einkommen
Begleitung von der Antragstellung bis zum Leistungsfall

Wissenswert

Das sollten Sie wissen

Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Von Berufsunfähigkeit spricht man vereinfacht gesagt dann, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft beziehungsweise für den vertraglich festgelegten Zeitraum nicht mehr in dem erforderlichen Umfang ausüben können.

Die genauen Voraussetzungen richten sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Genau hier unterscheiden sich gute und weniger gute Tarife teilweise erheblich. Eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung sollte deshalb nicht allein anhand des Monatsbeitrags ausgewählt werden.

Berufsunfähigkeit kann jeden Beruf treffen

Berufsunfähigkeit ist nicht ausschließlich ein Risiko für Menschen mit körperlich anstrengenden Tätigkeiten. Auch bei Büroberufen können beispielsweise psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs, neurologische Erkrankungen oder andere gesundheitliche Einschränkungen dazu führen, dass der bisherige Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Das bedeutet: Auch ein vermeintlich ungefährlicher Arbeitsplatz schützt nicht automatisch vor dem Verlust der eigenen Arbeitskraft. Ein Unfall ist dabei nur eine mögliche Ursache. Häufig führen gerade Erkrankungen dazu, dass Menschen ihre bisherige berufliche Tätigkeit nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben können.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente und BU sind nicht dasselbe

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung verfolgen unterschiedliche Ansätze.

Bei der gesetzlichen Erwerbsminderung steht grundsätzlich die Frage im Mittelpunkt, wie viele Stunden Sie überhaupt noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt tätig sein können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich dagegen – abhängig von den jeweiligen Versicherungsbedingungen – an Ihrer konkreten beruflichen Tätigkeit.

Genau deshalb kann eine private BU-Absicherung eine erhebliche Versorgungslücke schließen.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so ausgestaltet sein, dass die vereinbarte Rente im Ernstfall tatsächlich dabei hilft, den eigenen Lebensstandard zu sichern.

Wir betrachten deshalb unter anderem Ihr aktuelles Nettoeinkommen, laufende Kosten und Verpflichtungen sowie bestehende Absicherungen.

Auch die zukünftige Entwicklung sollte berücksichtigt werden. Wer heute beispielsweise als Berufseinsteiger eine niedrigere BU-Rente abschließt, sollte später die Möglichkeit haben, den Versicherungsschutz ohne erneute vollständige Gesundheitsprüfung anzupassen. Dafür sind leistungsfähige Nachversicherungsgarantien und sinnvolle Dynamikmöglichkeiten wichtig.

Prüfkriterien

Worauf wir bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten

Definition der Berufsunfähigkeit und Leistungsbedingungen
Verzicht auf abstrakte Verweisung
angemessene Höhe der BU-Rente
ausreichende Versicherungs- und Leistungsdauer
Nachversicherungsmöglichkeiten bei steigendem Einkommen, Heirat, Immobilienkauf oder anderen Lebensereignissen
Beitrags- und Leistungsdynamik
Regelungen bei längerer Arbeitsunfähigkeit
mögliche Ausschlüsse und Einschränkungen
Berufsgruppeneinstufung und Beitrag
Qualität des Versicherers im Leistungsfall
Gesundheitsprüfung und Möglichkeiten einer vorherigen Risikovoranfrage

Wissenswert

Das sollten Sie wissen

Gesundheitsfragen beim Abschluss einer BU

Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen in der Regel Gesundheitsfragen beantwortet werden.

Hier ist eine sorgfältige Vorgehensweise besonders wichtig. Frühere Erkrankungen, Behandlungen oder Beschwerden können Einfluss darauf haben, ob ein Versicherer den Antrag normal annimmt, einen Risikozuschlag verlangt, bestimmte Erkrankungen ausschließt oder den Antrag ablehnt.

Deshalb sollte eine BU nicht einfach spontan online beantragt werden, wenn relevante Vorerkrankungen bestehen. Je nach Situation kann es sinnvoll sein, zunächst über eine anonyme Risikovoranfrage zu prüfen, wie verschiedene Versicherungsgesellschaften den Gesundheitszustand einschätzen. So können die Möglichkeiten am Markt verglichen werden, bevor ein konkreter Antrag gestellt wird.

Früh abschließen kann Vorteile haben

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielen sowohl das Eintrittsalter als auch der Gesundheitszustand eine wichtige Rolle.

Wer frühzeitig eine passende Absicherung abschließt, kann deshalb häufig von günstigeren Beiträgen profitieren und hat möglicherweise noch weniger gesundheitliche Einschränkungen in der Antragshistorie. Das kann insbesondere für Schüler, Studenten, Auszubildende und junge Berufstätige interessant sein.

Trotzdem sollte auch hier nicht irgendein günstiger Tarif gewählt werden. Gerade bei jungen Menschen sind gute Nachversicherungsmöglichkeiten wichtig, weil Einkommen und Absicherungsbedarf in den kommenden Jahren meist deutlich steigen.

Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen

Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste Tarif.

Gerade bei einer Versicherung, die möglicherweise über Jahrzehnte läuft und im Ernstfall das Einkommen ersetzen soll, sind die Versicherungsbedingungen entscheidend.

Als freier Versicherungsmakler vergleichen wir unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherungen und erklären Ihnen verständlich, wo die Unterschiede liegen. Unser Ziel ist nicht, Ihnen einfach irgendeine BU zu vermitteln. Wir möchten gemeinsam mit Ihnen eine Absicherung finden, die zu Ihrem Beruf, Ihrem Gesundheitszustand, Ihrem Einkommen und Ihren langfristigen Plänen passt.

Von der Auswahl bis zum Leistungsfall

Unsere Beratung endet nicht mit dem Abschluss des Vertrages.

Auch bei späteren Veränderungen – beispielsweise höherem Einkommen, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung oder Berufswechsel – sollte geprüft werden, ob die bestehende BU-Rente noch ausreichend ist.

Und sollte tatsächlich einmal ein Leistungsfall eintreten, haben Sie weiterhin einen persönlichen Ansprechpartner.

Vorteile

Ihre Vorteile bei unserer BU-Beratung

Marktvergleich verschiedener BU-Tarife
Prüfung wichtiger Versicherungsbedingungen
Passende BU-Rente für Ihr Einkommen
Unterstützung bei Gesundheitsfragen und Risikovoranfragen
Freie Auswahl ohne Bindung an einen einzelnen Versicherer
Persönliche Betreuung auch nach Vertragsabschluss

Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen oder vergleichen lassen

Sie möchten erstmals eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen oder wissen, ob Ihr bestehender Vertrag noch zu Ihrer heutigen Situation passt? Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen Ihren Absicherungsbedarf und vergleichen geeignete Tarife am Markt.

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