ETF-Policen · Freie Beratung

Den Lebensstandard im Alter sichern – mit einer Strategie, die zu Ihnen passt

Die gesetzliche Rente allein wird den gewohnten Lebensstandard häufig nicht vollständig abdecken. Umso wichtiger ist eine private Altersvorsorge, die langfristig durchhaltbar ist, zu den eigenen Zielen passt und bei Kosten, Anlage und Steuern sauber geplant wird.

Rentenlücke berechnen

Frühzeitig vorsorgen

Den Lebensstandard im Alter sichern

Viele unserer Kunden wünschen sich heute bewusst eine kostengünstige, ETF-basierte Altersvorsorge. Genau hier hat sich der Markt stark verändert: Moderne fondsgebundene Rentenversicherungen können breit gestreut in ETFs investieren und zugleich die steuerlichen Möglichkeiten eines Versicherungsmantels nutzen.

Entscheidend ist allerdings, dass der Tarif selbst günstig, flexibel und transparent aufgebaut ist. Als freier Versicherungsmakler sind wir nicht an eine einzelne Versicherungsgesellschaft gebunden. Deshalb können wir verschiedene Anbieter und Tarifkonzepte vergleichen und gezielt nach Lösungen suchen, bei denen Kosten, ETF-Auswahl, Flexibilität und steuerliche Gestaltung zusammenpassen.

Voraussichtliche Versorgung und persönliche Rentenlücke berechnen
Kostengünstige ETF-Policen und klassische Lösungen vergleichen
Steuerliche Behandlung von Depot, Kapitalauszahlung und lebenslanger Rente einbeziehen
Flexibilität, Rentenfaktor, Effektivkosten und ETF-Auswahl prüfen

ETF-Police

Kapitalmarktchancen mit Versicherungsmantel

Was eine ETF-Police ist

Eine ETF-Police ist eine fondsgebundene private Rentenversicherung, bei der das Vertragsguthaben ganz oder teilweise in ETFs beziehungsweise Investmentfonds investiert wird. Die Geldanlage kann damit sehr ähnlich zu einem ETF-Depot aufgebaut sein – der steuerliche und vertragliche Rahmen ist jedoch ein anderer.

Gerade bei langen Laufzeiten können günstige ETFs interessant sein, weil sie breit streuen und meist deutlich niedrigere Fondskosten haben als viele aktiv gemanagte Fonds. Gleichzeitig unterscheiden sich die Versicherungsverträge selbst erheblich bei Abschluss- und Verwaltungskosten, Fondsauswahl, Verrentungsfaktoren, Entnahmemöglichkeiten und Vertragsflexibilität.

Stiftung Warentest weist deshalb ausdrücklich darauf hin, dass es gute und günstige Fondspolicen gibt, viele Tarife aber durch zu hohe Kosten an Attraktivität verlieren.

Breite ETF-Auswahl statt teurer Standardfonds
Effektivkosten und laufende Vertragskosten transparent vergleichen
Zuzahlungen, Beitragspausen und Entnahmen mitdenken
Garantierten Rentenfaktor und Auszahlungsoptionen prüfen
Bei Bedarf Kapitalauszahlung, lebenslange Rente oder Kombination planen

ETF-Depot oder ETF-Police? Nicht nur die Rendite entscheidet

Ein günstiges ETF-Depot bei einer Bank oder einem Neo-Broker ist sehr flexibel und häufig extrem kostengünstig. Das ist ein klarer Vorteil. Eine gute ETF-Police kann dafür steuerliche Vorteile bieten und zusätzlich eine lebenslange Rentenzahlung ermöglichen.

Welche Lösung langfristig besser abschneidet, hängt deshalb nicht nur vom ETF selbst ab, sondern vor allem von Kosten, Laufzeit, Steuer, gewünschter Flexibilität und späterer Auszahlung. Eine ETF-Police schlägt ein Depot nicht automatisch. Bei einem teuren Vertrag können die zusätzlichen Versicherungskosten einen steuerlichen Vorteil vollständig aufzehren. Bei einem günstigen Tarif, sehr langer Laufzeit und passender Auszahlungsstrategie kann der Versicherungsmantel dagegen attraktiv sein.

Steuervergleich

Steuervergleich – vereinfacht dargestellt

Beim Aktien-ETF im Depot sind 30 % der Erträge steuerfrei. Auf den Rest greift die Abgeltungsteuer von 25 %. Vereinfacht ergibt das 17,5 % auf den Brutto-Gewinn – zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Der Sparer-Pauschbetrag ist in dieser Darstellung nicht berücksichtigt.

Bei der fondsgebundenen Police sind bei Investmenterträgen grundsätzlich 15 % des Unterschiedsbetrags steuerfrei. Erfüllt der Vertrag zusätzlich die 12/62-Regel, wird anschließend nur die Hälfte des verbleibenden Unterschiedsbetrags mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Bei 30 % persönlichem Steuersatz liegt die rechnerische Belastung dann bei 12,75 %. Bei einem Steuersatz von 42 % wären es vor einem möglichen Solidaritätszuschlag rund 17,85 %.

Die Grafik ist eine vereinfachte Beispielrechnung. Sie ersetzt keine individuelle Steuerberatung und soll vor allem den Unterschied der Systematik zeigen.

ETF-Depot: vereinfacht 17,5 % auf den Brutto-Gewinn eines Aktien-ETF
ETF-Police: Beispiel 12,75 % bei 30 % Steuersatz und erfüllter 12/62-Regel
Im Depot können Ausschüttungen und Vorabpauschale laufend steuerlich relevant sein
In der Police lösen Umschichtungen beim Kunden keine unmittelbare Kapitalertragsteuer aus

12/62-Regel

Warum die Auszahlung steuerlich interessant sein kann

Das sogenannte Halbeinkünfteverfahren

Bei privaten Rentenversicherungen wird häufig vom „Halbeinkünfteverfahren“ gesprochen. Steuerlich genauer geht es um die hälftige Besteuerung des Unterschiedsbetrags nach § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG. Bei heute neu abgeschlossenen Verträgen greift diese Begünstigung grundsätzlich dann, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre bestanden hat und die Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres erfolgt.

Bei einer fondsgebundenen Versicherung kommt zusätzlich eine 15-prozentige Steuerfreistellung des investmentbezogenen Unterschiedsbetrags hinzu. Erst danach wird – bei erfüllter 12/62-Regel – nur die Hälfte des verbleibenden Unterschiedsbetrags mit dem persönlichen Einkommensteuersatz angesetzt. Dadurch kann die Kapitalauszahlung einer günstigen ETF-Police steuerlich interessant sein, insbesondere wenn der persönliche Steuersatz im Ruhestand niedriger ist als während des Erwerbslebens.

Vertrag mindestens zwölf Jahre bestanden
Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres
Zusätzlich 15 % Steuerfreistellung des investmentbezogenen Unterschiedsbetrags
Danach nur die Hälfte des Restgewinns mit dem persönlichen Steuersatz

Noch ein Vorteil des Versicherungsmantels

Während der Ansparphase müssen Erträge der Fonds beim Kunden grundsätzlich nicht laufend versteuert werden. Das kann insbesondere dann interessant sein, wenn innerhalb der Police später ETFs gewechselt oder die Anlagestrategie angepasst wird. Im normalen Depot kann eine Umschichtung realisierte Gewinne und damit Steuerzahlungen auslösen.

Lebenslange Rente

Im Alter wird nur der Ertragsanteil besteuert

Wer sich statt einer vollständigen Kapitalauszahlung für eine lebenslange private Rente entscheidet, nutzt eine andere steuerliche Systematik. Bei Rentenbeginn mit 67 Jahren beträgt der steuerpflichtige Ertragsanteil nach heutiger Rechtslage 17 %. Das bedeutet nicht, dass nur 17 % Steuer gezahlt werden, sondern dass lediglich 17 % jeder Rentenzahlung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden.

Der übrige Teil der laufenden privaten Leibrente bleibt in diesem Modell außerhalb der Einkommensteuer. Gerade für Kunden, die im Alter eine verlässliche zusätzliche Zahlung bis ans Lebensende wünschen, kann diese Kombination aus Kapitalmarktanlage und lebenslanger Verrentung interessant sein.

Bei Rentenbeginn mit 67 Jahren beträgt der steuerpflichtige Ertragsanteil 17 %
Nur dieser Anteil wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert
Kapitalauszahlung oder Verrentung nicht starr festlegen, wenn der Tarif Wahlmöglichkeiten bietet

Kosten

ETF allein macht eine Police noch nicht gut

Ein ETF mit 0,15 oder 0,20 % laufenden Fondskosten hilft wenig, wenn der Versicherungsmantel selbst teuer ist. Deshalb schauen wir bei der Auswahl nicht nur auf die Fonds, sondern auf den gesamten Vertrag. Dazu gehören insbesondere Abschluss- und Vertriebskosten, laufende Verwaltungskosten, Stückkosten, Fondskosten, mögliche Kosten in der Rentenphase und die Effektivkosten des Produkts.

Wie hoch sind die Effektivkosten über die gesamte Laufzeit?
Welche ETFs stehen zur Auswahl – und können sie später gewechselt werden?
Sind Zuzahlungen, Entnahmen und Beitragspausen möglich?
Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor?
Gibt es unnötige Garantien, die die Aktienquote und Renditechance reduzieren?
Welche Kosten entstehen in der Auszahlungs- oder Rentenphase?

Freie Beratung

Keine Lösung von der Stange, sondern passende Bausteine

Freie Beratung statt Produkt von der Stange

Die Unterschiede zwischen privaten Rentenversicherungen sind groß. Manche Tarife sind teuer und unflexibel, andere bieten eine sehr breite ETF-Auswahl, niedrige Kosten und moderne Vertragsbedingungen. Als freier Versicherungsmakler vergleichen wir verschiedene Anbieter und sind nicht auf die Produkte einer einzelnen Gesellschaft beschränkt.

Unser Ziel ist deshalb nicht, jedem Kunden pauschal eine Rentenversicherung zu empfehlen. Wir schauen uns zuerst an, welche Ziele Sie verfolgen: maximale Flexibilität, langfristiger Vermögensaufbau, steueroptimierte Kapitalauszahlung, lebenslange Zusatzrente oder eine Kombination aus mehreren Bausteinen. Erst danach vergleichen wir die passenden Lösungen.

Gesetzliche, betriebliche und private Ansprüche zusammenführen
ETF-Depot und ETF-Police nicht gegeneinander, sondern sinnvoll miteinander vergleichen
Steuern, Kosten, Liquidität und lebenslange Versorgung gemeinsam betrachten
Strategie regelmäßig an Einkommen, Familie und Lebensplanung anpassen

Gute Altersvorsorge besteht häufig aus mehreren Bausteinen

Eine sinnvolle Altersvorsorge muss nicht aus einem einzigen Vertrag bestehen. Für viele Kunden kann eine Kombination aus gesetzlicher oder berufsständischer Versorgung, betrieblicher Altersvorsorge, ETF-Depot, privater ETF-Rentenversicherung und weiteren Vermögenswerten sinnvoll sein. Entscheidend ist, dass die einzelnen Bausteine unterschiedliche Aufgaben übernehmen und zusammenpassen.

Private Altersvorsorge soll nicht kompliziert wirken. Wir machen Kosten, Chancen, steuerliche Unterschiede und Auszahlungswege verständlich und vergleichen Lösungen am Markt. So können Sie bewusst entscheiden, welcher Mix aus Flexibilität und langfristiger Vorsorge zu Ihnen passt.

Häufige Fragen

Häufige Fragen zur privaten Altersvorsorge

Eine ETF-Police ist eine fondsgebundene private Rentenversicherung, deren Guthaben ganz oder teilweise in ETFs oder Investmentfonds investiert wird. Die Anlage kann einem ETF-Depot ähneln, der steuerliche und vertragliche Rahmen ist jedoch ein anderer.

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Private Altersvorsorge verständlich vergleichen

Wir rechnen Ihre Versorgung durch, vergleichen günstige ETF-Policen und Depots und ordnen Steuern, Kosten und Auszahlungswege für Ihre Situation ein.

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